Назад

Почему классические банки проигрывают на рынке необанкинга

Чего не хватает классическим банкам, чтобы вернуть себе внимание клиентов?

Необанки — это банки и финтех-компании, работающие в виртуальном пространстве. Их главная особенность заключается в том, что все операции проводятся на цифровых платформах. Благодаря пандемии и всеобщему уходу в онлайн развитие необанков ускорилось, а количество клиентов значительно возросло. Чего не хватает классическим банкам, чтобы вернуть себе внимание клиентов?

Преимущества необанков

Удобство взаимодействия с клиентами

Необанкинг — это прежде всего комфорт. Клиенту не надо выходить из дома, подстраиваться под время работы отделения и стоять в очередях. Любую доступную в необанке операцию можно провести онлайн в удобное время. Так, например, чтобы оформить дебетовую карту, клиенту обычного банка придется идти в отделение с паспортом (возможно, в определенный день, когда обслуживают физических лиц) и вместе с менеджером заполнить анкету и другие документы. А вот клиенту необанка нужно всего лишь зайти на сайт или в приложение и самостоятельно оформить виртуальную карту, которой сразу можно пользоваться. Если требуется пластиковая карта, клиент назначает подходящую ему дату и время приезда курьера.

User-friendly приложение

Цифровая платформа — «лицо» необанка: через нее пользователь взаимодействует с банком, по ней составляет впечатление о доступности услуг и качестве обслуживания. Чем удобнее веб-сервис и приложение, тем выше вероятность удержать клиента. Необанки эффективно используют свои цифровые инструменты: у приложений интуитивно понятный интерфейс, все необходимые функции доступны в полном объеме, операции проводятся просто и быстро. Для защиты своих финансов пользователь может настроить аутентификацию и оплату по биометрическим данным.

Низкие тарифы и высокие проценты по депозитам

Необанки не расходуют средства на поддержание работы отделений, а значит, могут позволить себе брать низкую комиссию за переводы. Зачастую в таких банках отсутствует и плата за обслуживание карт. Они предлагают клиентам более выгодные тарифы и более высокие проценты по вкладам и накопительным счетам. Сейчас при средней ставке по вкладу в 7,5−8% годовых, предлагаемой классическими банками, в необанках ставки достигают 9%, а где-то даже 11,5%.

Комфорт и персонализированное обслуживание

Появляются новые услуги, а существующие становятся удобнее: клиент получает ответ по заявке на кредит за несколько минут, оплачивает счета в один клик, пользуется сервисами экосистемы банка по подписке. Услуги необанков персонализированы: в приложении или веб-сервисе клиент видит подходящие предложения, которые формируются на основании его предпочтений, финансовых привычек и других факторов.
Минусы необанков

В работе необанки сталкиваются с серьезными трудностями, которые осложняют их деятельность.

Высокий риск кредитного портфеля

Гибкая политика помогает необанкам быстро наращивать количество пользователей, но одновременно увеличивается риск кредитного портфеля. Требования к заемщикам не такие высокие, как у обычных банков, поэтому клиентская база менее надежна. Если просроченных задолженностей и невыплат по кредитам станет значительно больше, необанк потеряет огромную долю прибыли.

Неадаптированная законодательная база

Так как необанки появились совсем недавно, с точки зрения закона их деятельность регулировать сложнее. На необанки распространяется меньшее количество правил, и иногда это влияет на количество предлагаемых услуг: какие-то из них необанк не имеет права оказывать, потому что не обладает тем же статусом, что и обычный банк, на законодательном уровне.
Какие преимущества есть у классических банков?

Несмотря на стремительное развитие онлайн-банкинга, привычная модель банковского обслуживания не собирается уступать позиций. Вот в чем классические банки выигрывают у цифровых:

Отсутствие сложностей с лицензией

Чтобы стать полноценной частью рынка, необанкам требуется лицензия. Получить ее бывает непросто, в таких случаях многие выбирают модель сотрудничества с обычным банком: необанк выступает как поставщик технологических решений, а все обязательства и кредитные риски возложены на партнеров.

Понятный для клиента статус

Цифровизация по душе не всем. Принято считать, что молодежь с энтузиазмом воспринимает онлайн-платежи, персонализацию предложений и возможность расплатиться с помощью умных часов, однако, согласно исследованию Marqueta, 87% представителей поколения Z предпочитают услуги обычных банков. У клиентов более старшего возраста новшества вызывают недоверие еще чаще. Как можно доверить деньги банку, которого даже не существует в физическом пространстве? Лучше прийти в отделение, хоть и придется ради этого подгадать удобный момент и отстоять в очереди. Так что на стороне классических банков значимый аспект — ощущение надежности и ясный статус.

Неограниченный спектр услуг

Это преимущество связано с первым — наличием полноценной банковской лицензии. У необанков не всегда есть возможность ее получить, поэтому они вынуждены работать в связке с обычными банками или приобретать лицензию на отдельные услуги. Классические банки в этом плане не ограничены: так как на них распространяется действие закона № 395−1 «О банках и банковской деятельности», они имеют право предоставлять любые банковские услуги.
Что делать, чтобы сохранить конкурентоспособность?

Нужно ориентироваться на запросы клиентов и учитывать желания молодого поколения, которое активнее остальных пользуется цифровыми платформами. По результатам уже упомянутого исследования, 54% молодых людей ценят специальные предложения и возможность получать бонусы, 34% — удобство и скорость обслуживания, 31% — более выгодные тарифы, 22% — возможность совершить платеж через соцсети.
Статистика показывает, что выгодно расширить список преимуществ: иметь и физические отделения, и онлайн-функционал с дополнительными бонусами. Например, для держателей виртуальных карт можно ввести лояльные тарифы, а плату за обслуживание такой карты не взимать — это понравится уже существующим клиентам и привлечет новых. Цифровые платформы принесут пользу не только клиентам, но и банку: с их помощью проще оптимизировать внутренние процессы и управление операциями, а значит, сотрудники будут меньше нагружены.

Создавая платформу онлайн-банкинга, важно следить за трендами и помнить, что комфорт пользователя — на первом месте. Чем понятнее и удобнее интерфейс веб-сервиса и мобильного приложения, тем охотнее клиенты будут пользоваться услугами банка онлайн. Например, вот как выглядел интерфейс личного кабинета пользователя Сбера в течение семи лет.
В 2020 году Сбер провел масштабный редизайн веб-версии, сделав ее более удобной и адаптивной. Эффективность меры подтвердилась показателями: в новом дизайне при оформлении потребительского кредита конверсия на каждом шаге выросла на 5% (источник: Сбер).
Итак, классическому банку потребуется собственный веб-сервис и приложение, функционал которых будет постоянно обновляться и расширяться. На рынке существуют готовые модульные решения, их можно адаптировать под свои цели и по мере расширения возможностей добавлять новые модули.
Заключение
Сейчас уже невозможно представить сферу, где нельзя было бы воспользоваться услугами через интернет. Все виды бизнеса активно осваивают онлайн, а те, кто остается позади, упускают выгоду. Цифровые платформы — это мощный инструмент, благодаря которому необанки развиваются все стремительнее, поэтому для классического банка оптимальный вариант — соединить свои преимущества с гибкостью и персонализированностью необанка. В результате получится эффективная рабочая модель, которая будет удобна и для сотрудников, и для клиентов.
Контент-менеджер
Валерия Гусева